Compreender a diferença no seguro automóvel entre ‘Valor Acordado’ e ‘Valor de Mercado’ é um passo importante que muitas vezes é esquecido pelos proprietários de automóveis, pois esta escolha pode determinar o valor da indemnização que receberá se o seu carro sofrer um acidente com perda total ou roubo.
Para os proprietários de automóveis, você deve ter percebido que quando deseja renovar o seguro do seu carro, você pode determinar o valor do seguro com base na soma do “Valor Acordado” e do “Valor de Mercado”, mas você sabe a diferença entre os dois?
Muitas pessoas simplesmente escolhem o valor do seguro automaticamente sem perceber que existem dois mecanismos de avaliação diferentes e cada um deles tem implicações financeiras significativas para a sua cobertura.
Compreender o conceito de “Soma Assegurada” ou Soma Assegurada
Antes de se aprofundar na comparação e diferença de valores de seguros de automóveis, é importante conhecer o termo “Soma Assegurada” ou Soma Assegurada, que é o valor financeiro que você define para proteger seu veículo.
Este valor servirá de base para o cálculo dos prêmios e pagamentos de indenizações. Para apólices abrangentes, normalmente você terá duas opções principais para determinar o valor segurado, que se baseia no valor de mercado ou no valor acordado.
As escolhas que você faz não são apenas números no papel, são decisões estratégicas que afetam sua proteção financeira futura.
A decisão de escolher entre o valor acordado e o valor de mercado deverá ser tomada com base numa avaliação criteriosa da sua situação financeira e preferências pessoais.
Entenda o conceito de “valor de mercado”
Valor de mercado significa que seu carro está segurado com base no valor atual do veículo no momento em que a reclamação é feita, e não no momento em que a apólice é adquirida ou renovada.
As seguradoras consultarão guias de avaliação do setor, como dados da Insurance Services Malaysia (ISM) ou suas fontes internas, para determinar o preço de mercado mais recente para o modelo e ano do seu veículo.
Esse valor muda constantemente e leva em consideração fatores de depreciação, condições de mercado e demanda atual pelo modelo do carro.
A principal vantagem de escolher o valor de mercado é que o prêmio do seguro costuma ser mais barato que o valor acordado e essa diferença de custo pode parecer pequena à primeira vista, mas pode economizar gastos anuais.
No entanto, a maior desvantagem é a incerteza no valor da compensação.
Se o seu carro for declarado como perda total ou furtado, a seguradora pagará com base no valor de mercado no momento do sinistro, que deve ser menor que o valor no início da apólice devido à depreciação.
Isso significa que mesmo que o valor garantido da sua apólice seja RM50.000, você só poderá receber RM40.000 se o valor de mercado do seu carro tiver diminuído no momento da reclamação e esta situação se tornar mais desvantajosa se você ainda tiver um saldo alto de empréstimo bancário.
Por exemplo, se o seu carro está coberto com um valor de mercado de RM50.000, mas depois de alguns meses foi roubado e seu valor de mercado atual é de apenas RM40.000, enquanto sua dívida restante com o banco ainda é de RM44.000, então você terá que cobrir o déficit de RM4.000 com seu próprio dinheiro.
Este risco é conhecido como patrimônio líquido negativo e é uma armadilha financeira que muitas vezes é ignorada pelos proprietários de automóveis que procuram apenas prêmios baratos.
Entenda o conceito de “valor acordado”
Ao contrário do valor de mercado, o valor acordado é o valor da compensação que foi acordado mutuamente entre você e a seguradora no início da apólice e esse valor permanecerá fixo durante todo o período de cobertura.
Este valor é determinado com base no modelo, ano e outros fatores do seu veículo no momento da compra da apólice e geralmente é superior ao preço atual de mercado.
A principal vantagem deste sistema é a certeza absoluta da quantia de dinheiro que você receberá em caso de perda total ou roubo, sem precisar se preocupar com desvalorizações ou oscilações nos preços de mercado.
Por exemplo, se você escolher um valor acordado de RM55.000 para o seu carro Honda City 2019 e três meses depois o carro estiver envolvido em um acidente com perda total, a seguradora pagará a você o valor total de RM55.000 sem qualquer dedução, mesmo que o valor de mercado do carro naquele momento tenha caído para RM52.000.
Essa diferença de RM3.000 pode significar muito, especialmente se ajudar você a pagar o saldo do empréstimo bancário com mais conforto ou a deixar algum dinheiro extra para comprar um veículo substituto.
Embora o prémio de valor acordado seja geralmente 5 a 15 por cento superior ao valor de mercado, a diferença no custo anual é muitas vezes considerada um pagamento que vale a pena para a tranquilidade, e compreender o significado de “valor acordado” tornará mais fácil compreender porque é que existe uma diferença no valor do seguro automóvel.
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Fazendo a escolha certa para sua proteção
A decisão de escolher entre o valor acordado e o valor de mercado deve ser tomada com base numa avaliação criteriosa da sua situação financeira e preferências pessoais e saber a diferença entre os dois ajuda-o a saber a diferença no valor do seguro automóvel que paga.
Se você tem um modelo de carro normal que deprecia de forma previsível, como um Perodua Myvi ou Proton Saga e se sente confortável com a possibilidade de ser pago com base no preço de mercado, então o valor de mercado pode ser uma opção adequada e econômica.
Porém, se você possui um veículo de edição limitada, um carro recém-adquirido por um preço alto ou ainda tem um grande compromisso de empréstimo, o Valor Acordado é uma opção mais inteligente para evitar choques financeiros indesejados.
Observe que esta opção se aplica apenas a reclamações por perda total ou roubo e não afeta reclamações por danos parciais, que serão pagas com base nos custos reais de reparo.
Você também pode alterar sua escolha de Valor de Mercado para Valor Acordado sempre que sua apólice expirar e desejar renová-la.
Certifique-se de conversar com seu agente ou seguradora sobre um valor razoável de Valor Acordado e apoiá-lo com evidências, como recibos de compra ou relatórios de avaliação, para evitar disputas posteriores.
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